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社保交滿15年 退休能領(lǐng)多少錢？ |
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來自網(wǎng)絡(luò)- |
2019-12-13 10:04 |
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| 《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)降低社會保險費(fèi)率綜合方案的通知》對外發(fā)布。根據(jù)方案，自2019年5月1日起，降低城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險單位繳費(fèi)比例，目前單位繳費(fèi)比例高于16％的省份，可降至16％；實(shí)施失業(yè)保險總費(fèi)率1％的省，延長階段性降低失業(yè)保險費(fèi)率的期限至2020年4月30日。 同時方案提出，2019年基金中央調(diào)劑比例提高至3.5％，進(jìn)一步均衡各省之間養(yǎng)老保險基金負(fù)擔(dān)，確保企業(yè)離退休人員基本養(yǎng)老金按時足額發(fā)放。 為了讓大家更全面了解政策、了解社保，現(xiàn)在我給大家全面科普下社保相關(guān)知識。 一、什么是社保？ 很多人并不知道，其實(shí)社保分為兩種，除了大家習(xí)以為常的職工、公務(wù)員繳納的五險一金外（城鎮(zhèn)職工社會保險），還包括城鄉(xiāng)居民社會保險，繳費(fèi)群體一般是農(nóng)村居民、個體戶以及外來務(wù)工人員在老家繳納的保險。 兩者最大的區(qū)別是城鎮(zhèn)職工社會保險具有強(qiáng)制性，即單位必須為在職員工繳納社保，社保的費(fèi)率較高，分別由個人和企業(yè)承擔(dān)，目前個人承擔(dān)工資總額的10％左右，而單位承擔(dān)工資總額的29％左右。城鄉(xiāng)居民社會保險費(fèi)率相對較低，一般實(shí)行100~2000元共12個繳費(fèi)檔次，參保人選定繳費(fèi)檔次后，每年按期進(jìn)行繳費(fèi)，而城鎮(zhèn)職工社會保險則是按月繳。 因?yàn)槌擎?zhèn)職工社會保險在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中的影響力最高，費(fèi)用總額最高，覆蓋范圍最大，所以我們接下來分析的社保即默認(rèn)為城鎮(zhèn)職工社會保險！ 二、為什么要下調(diào)社保費(fèi)率？ 1、上面已經(jīng)說了社保費(fèi)率在個人和企業(yè)費(fèi)用當(dāng)中的占比過大，以小白為例（假如個人：單位=10％：29％），如果月薪為10000元，那么扣除社保后的工資余額為9000元，而企業(yè)為繳納的社保費(fèi)用為3900元，即小白的人力成本為13900元，需要注意，這僅僅是社保費(fèi)用而已，還不包括公積金部分（5％-12％）以及個稅呢？如果把所有的這些稅費(fèi)扣除，最后實(shí)際能拿到的工資是8000元左右，而企業(yè)的人力成本則達(dá)到14400元-15100元，這對企業(yè)來說是極大的負(fù)擔(dān)。 相比而言，我國的社保費(fèi)率在世界上是相對較高的，浙商證券的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，中國的社保費(fèi)率合計為27.75％（不同的城市，社保費(fèi)率不一樣），而美國也才8.25％，新加坡16％。有分析顯示，在全球最大的20個經(jīng)濟(jì)體中，中國的社保費(fèi)率排在第二，僅次于法國（51％）。 2、以前，過高的社保費(fèi)率之所以對企業(yè)尤其是小微企業(yè)沒帶來多大的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，很大的原因在于很多企業(yè)都是按最低繳費(fèi)基數(shù)納繳，比如工資是10000元，但單位是以2300元的基數(shù)繳納社保，最終這些企業(yè)承擔(dān)的費(fèi)用并不高。根據(jù)《中國企業(yè)社保白皮書》，2017年社保基數(shù)未合規(guī)達(dá)標(biāo)的企業(yè)占比75.9％。 根據(jù)《國稅地稅征管體制改革方案》，社保將交由稅務(wù)部門統(tǒng)一征收。也就是說，未來稅務(wù)和社保只能是同一本賬，再也不能像以前那樣在社保局申報的工資是2300元，在稅務(wù)局申請的工資是10000元，即社保和個稅都按10000元的基數(shù)征收，那這對于未合規(guī)達(dá)標(biāo)的75％企業(yè)而言，費(fèi)用將猛增。 三、2015年以來中國社保費(fèi)率經(jīng)歷了幾次下調(diào)？ 2015年以來我國的社保費(fèi)用經(jīng)過了多次下調(diào)，但整體上調(diào)降的幅度比較有限，比如占大頭的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險部分并沒有降多少，反而是在失業(yè)、工傷等部分有不同幅度下調(diào)。 四、社保費(fèi)率下調(diào)的難點(diǎn)是什么？ 社保費(fèi)率下調(diào)的難點(diǎn)在于養(yǎng)老金和醫(yī)療保險金壓力比較大，這也是兩者在社保費(fèi)當(dāng)中占絕對大頭的最主要原因。數(shù)據(jù)顯示：根據(jù)人保部的數(shù)據(jù)，2016年我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余38580億元，雖然結(jié)余一直處于增長狀態(tài)，但是全國可支付月數(shù)卻呈現(xiàn)下降的態(tài)勢，2012年是19.7個月，2016年是17.2個月，少部分地方結(jié)余甚至為負(fù)，也就是花光了。 如果要下調(diào)社保費(fèi)率，那只能在養(yǎng)老金和醫(yī)療保險下功夫，但目前看來，養(yǎng)老金費(fèi)率雖高，但是如果下調(diào)將會對養(yǎng)老金收入構(gòu)成非常大的壓力。而醫(yī)療保險方面，收支差距比養(yǎng)老金會好一些，但是由于整體的費(fèi)率相對養(yǎng)老金費(fèi)率低很多（目前深圳一檔是8.2％，二檔是0.8％，三檔是0.55％），所以空間也有限。 五、中國的養(yǎng)老體系到底是怎樣呢？ 中國的養(yǎng)老體系分為三大部分，一是基本養(yǎng)老保險，就是上面說的社保當(dāng)中的養(yǎng)老保險，二是年金制度，企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度。簡單地說就是個人和企業(yè)用一個賬號，兩者按固定限期繳納的費(fèi)用。三是商業(yè)養(yǎng)老保險，即到保險公司購買相應(yīng)的險種用于今后的養(yǎng)老。 目前我國是以基本養(yǎng)老保險為主，后兩者現(xiàn)在的發(fā)展水平還比較低。但國外就不同，美國養(yǎng)老體系分為三大部分，一部分同樣是基本養(yǎng)老保險，但整體來說在總的養(yǎng)老金規(guī)模當(dāng)中占比不算高，截止2015年底，美國基本養(yǎng)老保險累積留存資產(chǎn)規(guī)模約為2.78萬億美金，占養(yǎng)老保險體系資產(chǎn)總規(guī)模的11.2％。 第二部分是雇主養(yǎng)老保險計劃，類似于我國的企業(yè)年金制度，截止2015年底，雇主養(yǎng)老保險計劃資產(chǎn)總規(guī)模為14.70萬億美金，占養(yǎng)老保險體系資產(chǎn)總規(guī)模59.25％，成為美國雇員退休后養(yǎng)老金最主要的來源。 第三部分是個人儲蓄養(yǎng)老保險，即每個人都有自己的養(yǎng)老金賬戶，但是這個賬戶的資金只能到退休后才能用，當(dāng)你向這個賬戶打入一筆資金時，政府會給一定的稅收抵扣，提高大家的積極性。 六、社保費(fèi)率下調(diào)，未來可能會采取哪些舉措緩解養(yǎng)老金壓力呢？ 一是可能通過劃轉(zhuǎn)國有資產(chǎn)補(bǔ)充社保的方式，2017年10月國家印發(fā)《劃轉(zhuǎn)部分國有資本充實(shí)社保基金實(shí)施方案》，將劃轉(zhuǎn)國資企業(yè)的10％股權(quán)，充實(shí)社保基金、養(yǎng)老保險基金。二是延長退休年齡，國家到現(xiàn)在為止還沒有正式發(fā)布延遲退休計劃，但我相信隨著中國逐漸步入老齡化社會，這個方案的出臺應(yīng)該是時間問題。 七、社保交滿15年，退休能領(lǐng)多少錢？（這是我2017年寫過的一篇文章，現(xiàn)在拿出來供大家參考） 為了回答這個問題，我們首先得知道養(yǎng)老保險是怎么計算的。 養(yǎng)老金由“個人賬戶養(yǎng)老金”和“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”兩部分構(gòu)成。 1、個人賬戶養(yǎng)老金：主要考慮個人賬戶存儲額，繳費(fèi)多，退休后拿得多。 2、基礎(chǔ)養(yǎng)老金： A、在崗職工月平均工資：各地水平不一，具體可以電話咨詢當(dāng)?shù)厣绫＞帧?BR> B、本人繳費(fèi)指數(shù)：個人月工資/去年在崗職工月平均工資。 C、繳費(fèi)年限：“15年”和“30年”差別巨大。 二.有些人看到這么繁雜的計算公式可能有點(diǎn)“頭暈”，但可以向大家保證，下面的分析會以簡單明了的方式讓大家理解，不會“燒腦”。 2016年上班期間工資為7086元/月（與2016年北京市在崗職工月平均工資持平），社保交滿15年了，且達(dá)到退休年齡，于2017年退休。 2016年，養(yǎng)老保險個人部分每月交566.88元，養(yǎng)老保險單位部分每月交1417.2元，相當(dāng)于2016年個人部分交了6802.56元，單位部分交了16992.00元。 實(shí)際上，2002-2016年自己一共交了55545.60元，單位交了138864.00元，二者相加接近20萬。 有讀者告訴對于養(yǎng)老保險個人繳費(fèi)部分，社會保險是給我們算利息的。 嗯，社會保險的確會按照一年期定存利率給我們算利息。雖然15年的時間很長，但我們的錢沒有增加太多。 1、沒算利息，交55545.60元，個人賬戶55545.60元。 2、算上利息，交55545.60元，個人賬戶65139.19元，增加了17.27％。 三 好了，現(xiàn)在可以回答“社保交滿15年，退休能領(lǐng)多少錢？”這個問題了。 1、個人賬戶養(yǎng)老金：算上利息，一共65139.19元。 2、基礎(chǔ)養(yǎng)老金： A、去年在崗職工月平均工資：北京市2016年在崗職工平均工資7080元/月。 B、本人繳費(fèi)指數(shù)：個人月工資/去年在崗職工月平均工資=7080元/7080元=1。 C、繳費(fèi)年限：繳費(fèi)15年。 答案：社保交滿15年，退休后每月能領(lǐng)1604.82元，相當(dāng)于一年領(lǐng)19257.84元。 四認(rèn)為我們不僅要知道自己能領(lǐng)多少錢，還得了解養(yǎng)老保險背后的邏輯。 大家有沒有覺得自己交了55545.60元，單位交138864.00元，二者相加接近20萬，退休后一年能拿19257.84元，收益率似乎還不錯。 1、個人部分年度收益率：19257.84元/55545.60元=34.67％ 2、個人和單位合計年度收益率：19257.84元/194409.60元=9.91％ 其中的秘密是什么呢？ 在上文已經(jīng)提到： 基礎(chǔ)養(yǎng)老金=當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1％ A：當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY 2002年北京市在崗職工月平均工資為1508，而2016年為7086，增長4.69倍，年均增幅11.95％。期間，退休人員的養(yǎng)老金增幅與之類似。 所以，選擇一個平均工資快速增長的城市養(yǎng)老是非常重要的。 然而，2017年全國養(yǎng)老金增幅卻下降至5.5％，原因在于經(jīng)濟(jì)增速趨緩，在崗職工月平均工資增速隨之下滑，人口紅利也逐漸消逝。 未來，我國養(yǎng)老金增速恐怕難以維持高速增長。預(yù)期，未來20年，養(yǎng)老金長期增速維持在3-4％/年。 B：本人平均繳費(fèi)指數(shù) 前文假設(shè)2016年每月繳費(fèi)566.88元，2017年退休后每月可以領(lǐng)取1604.82元。 若每月繳費(fèi)1133.76元（交2倍的錢），是不是退休可以每月領(lǐng)取3209.64元（拿2倍的退休金）呢？ 答案：或許拿不到那么多。 原因：（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2 原來“本人平均繳費(fèi)指數(shù)=1”，現(xiàn)在“本人平均繳費(fèi)指數(shù)=2”，可是（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2=（1+2）÷2=1.5。 你可能會抱怨，自己付了2倍的養(yǎng)老保險，卻只能獲得1.5倍的回報。所以，在此給大家講透，讓大家明白。 C：繳費(fèi)年限 在養(yǎng)老保險繳費(fèi)年限這個問題上，時間是公平的，繳費(fèi)15年和繳費(fèi)30年，差2倍的退休金。 五認(rèn)為，我們細(xì)看“養(yǎng)老金 ”可以發(fā)現(xiàn)，理論上是一個社會的年輕人給退休人員養(yǎng)老。當(dāng)一個國家經(jīng)濟(jì)高速增長，年輕人工資增長較快的時候，退休人員的日子會過得比較滋潤。 更多藍(lán)領(lǐng)招聘咨訊！歡迎掃描下方二維碼關(guān)注官方微信:找工作就上普工網(wǎng) 微信號：pg114_net 
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